Tiền là một công cụ có thể giúp bạn đạt được mục tiêu của mình và sống một cuộc sống viên mãn. Nhưng tiền cũng có thể là nguyên nhân gây căng thẳng và lo lắng nếu bạn không quản lý tốt. Đó là lý do tại sao việc tìm hiểu một số quy tắc cơ bản về tiền bạc là rất quan trọng để có thể giúp bạn đưa ra quyết định tài chính thông minh và tránh những cạm bẫy phổ biến. Dưới đây là 19 quy tắc về tiền bạc mà mọi người nên học khi 25 tuổi:
1. Trả tiền cho mình trước
Ngay khi bạn được trả lương, hãy gửi tiền vào tiết kiệm. Tự động hóa điều này thậm chí còn tốt hơn. Bằng cách này, bạn ưu tiên cho tương lai của mình và xây dựng thói quen tiết kiệm. Bạn có thể sử dụng số tiền này cho các trường hợp khẩn cấp, mua sắm lớn hoặc đầu tư.
2. Luôn giữ quỹ khẩn cấp bằng 6 tháng
Quỹ khẩn cấp là số tiền mà bạn dành riêng cho các chi phí bất ngờ, chẳng hạn như hóa đơn y tế, sửa chữa ô tô hoặc mất việc làm. Có một quỹ khẩn cấp có thể giúp bạn tránh mắc nợ hoặc rút tiền tiết kiệm hưu trí khi có sự cố xảy ra. Lý tưởng nhất là bạn nên có đủ tiền để trang trải chi phí sinh hoạt thiết yếu trong 6 tháng.
3. Sử dụng quy tắc 50/30/20 để lập ngân sách của bạn
Ngân sách là một kế hoạch cho biết bạn kiếm được bao nhiêu tiền và tiêu bao nhiêu tiền. Nó có thể giúp bạn theo dõi dòng tiền và kiểm soát thói quen chi tiêu của mình. Một cách đơn giản để lập ngân sách là sử dụng quy tắc 50/30/20, có nghĩa là:
– 50% thu nhập của bạn dành cho các nhu cầu thiết yếu, chẳng hạn như tiền thuê nhà, điện nước, thực phẩm và phương tiện đi lại.
– 30% thu nhập của bạn được sử dụng cho những nhu cầu không thiết yếu, như giải trí, sở thích và du lịch.
– 20% thu nhập của bạn được sử dụng cho tiết kiệm và đầu tư, như tài khoản tiết kiệm hưu trí, quỹ dự trữ khẩn cấp và trả nợ.
Đây là mức tối thiểu! Bạn có thể điều chỉnh các tỷ lệ phần trăm này theo mục tiêu và sở thích của mình.
4. Chia tiền thưởng của bạn thành 3 phần
Tiền thưởng là một khoản tiền mà bạn nhận được từ nhà tuyển dụng như một phần thưởng cho hiệu suất hoặc đóng góp của bạn. Bạn có thể muốn dành tất cả số tiền đó vào một thứ gì đó thú vị, nhưng đó không phải là cách tốt nhất để sử dụng nó. Một cách thông minh hơn để sử dụng tiền thưởng của bạn là chia nó thành ba phần:
– 1/3 cho niềm vui: Bạn xứng đáng được tự thưởng cho mình vì đã làm việc chăm chỉ, vì vậy hãy sử dụng phần này để mua thứ gì đó bạn thích hoặc làm điều gì đó bạn yêu thích.
– 1/3 dành cho hưu trí: Bạn muốn đảm bảo cho tương lai của mình nên dùng phần này để tăng tiết kiệm hưu trí. Bạn có thể đóng góp vào quỹ 401(k), IRA hoặc Roth IRA, phụ thuộc vào khả năng đủ điều kiện và tình hình thuế của bạn
– 1/3 cho thanh toán nợ: Bạn muốn trả nợ sớm nhất có thể, vì vậy hãy sử dụng phần này để trả nợ với lãi suất cao trước tiên. Nếu bạn chỉ có nợ lãi suất thấp, chẳng hạn như thế chấp hoặc khoản vay sinh viên, bạn có thể thêm phần này vào khoản tiết kiệm hưu trí của bạn thay vì thanh toán nợ.
5. Đầu tư toàn bộ hoặc một phần lớn tiền tăng lương vào đầu tư và tiết kiệm
Tăng lương là việc tăng thu nhập mà bạn nhận được từ nhà tuyển dụng như một công nhận về giá trị hoặc đóng góp của bạn. Nó có thể khiến bạn cảm thấy có khả năng chi tiêu nhiều hơn, nhưng đó không phải là cách tốt nhất để sử dụng tiền đó. Cách thông minh hơn để sử dụng tiền tăng lương là đầu tư toàn bộ hoặc một phần lớn vào tiết kiệm và đầu tư. Điều này giúp tránh tình trạng tăng chi tiêu và đẩy lùi ngày nghỉ hưu của bạn.
6. Tránh nợ có lãi suất cao
Nợ có lãi suất cao là nợ mà tính theo tỷ lệ phần trăm hàng năm cao, chẳng hạn như thẻ tín dụng, khoản vay trả góp ngắn hạn hoặc vay tiền cá nhân. Nợ có lãi suất cao có thể tích lũy nhanh chóng và chiếm một phần lớn trong thu nhập của bạn. Nó cũng có thể làm hại điểm tín dụng của bạn và hạn chế lựa chọn vay mượn trong tương lai. Đó là lý do tại sao bạn nên tránh nợ có lãi suất cao càng nhiều càng tốt. Nếu bạn có nợ đó, hãy sử dụng phương pháp “tuyết lăn” hoặc “bầy đàn” để thanh toán nợ.
7. Luôn tham gia vào tài khoản 401k của nhà tuyển dụng
Một phần quan trọng trong việc tiết kiệm cho hưu trí là tham gia vào tài khoản 401(k) mà nhà tuyển dụng của bạn cung cấp. Khi bạn tham gia vào tài khoản 401(k), tiền lương của bạn sẽ được trích ra trước khi thuế và đóng góp vào tài khoản tiết kiệm hưu trí của bạn. Nhiều nhà tuyển dụng còn cung cấp chương trình khớp đóng góp 401(k), có nghĩa là nếu bạn đóng góp tiền vào tài khoản 401(k), nhà tuyển dụng của bạn sẽ đóng góp một số tiền tương ứng theo tỷ lệ nhất định. Ví dụ, nếu nhà tuyển dụng của bạn khớp đóng góp 50% lên đến 6% mức lương của bạn, họ sẽ đóng góp 0,50 đô la cho mỗi đô la mà bạn đóng góp lên đến 6% mức lương của bạn. Việc này giúp bạn nhận được lợi tức ngay lập tức 100%. Nếu bạn bỏ qua cơ hội này, thì đó cũng giống như bạn từ chối một khoản tăng lương..
8. Chi phí thanh toán nhà (trả góp nhà, lãi suất, bảo hiểm) nên chiếm dưới 25% thu nhập hàng tháng của bạn.
Điều này sẽ giúp bạn tránh tình trạng phải chi tiêu quá nhiều cho nhà cửa và có nhiều tiền hơn cho các khoản chi tiêu khác và tiết kiệm. Một căn nhà là một khoản đầu tư dài hạn, vì vậy bạn không nên kéo dài quá mức chi phí của mình và rủi ro mất nó hoặc vỡ nợ với khoản vay của mình.
9. Khi mua ô tô, nếu không thể tránh được, hãy sử dụng quy tắc 20/4/10:
– Đặt trước 20%
– Vay vốn trong 4 năm
– Tổng chi phí liên quan tới xe (trả nợ, bảo trì, xăng dầu, bảo hiểm) không vượt quá 10% thu nhập hàng tháng của bạn.
Quy tắc 20/4/10 sử dụng toán học đơn giản để giúp người mua xe tính toán ngân sách. Theo công thức này, bạn nên đặt trước 20% giá trị của chiếc xe và vay vốn trong vòng 4 năm, sau đó không chi quá 10% thu nhập hàng tháng của bạn cho các chi phí liên quan đến xe, bao gồm tiền trả nợ, bảo trì, xăng dầu và bảo hiểm.
10. Bạn nên tiết kiệm ít nhất 15% thu nhập hàng tháng cho việc về hưu.
Điều này dựa trên giả định rằng bạn bắt đầu tiết kiệm từ độ tuổi 25 và muốn về hưu vào độ tuổi 60 với một cuộc sống thoải mái. Nếu bạn bắt đầu tiết kiệm muộn hơn hoặc muốn về hưu sớm hơn hoặc với một cuộc sống xa hoa hơn, bạn có thể cần tiết kiệm nhiều hơn. Càng sớm bạn bắt đầu tiết kiệm, tiền của bạn càng có thời gian để tăng lên với lãi kép.
11. Lấy 100 trừ đi tuổi của bạn là tỷ lệ phần trăm cổ phiếu bạn nên có trong danh mục đầu tư của mình.
Đây là cách đơn giản để xác định phân bổ tài sản của bạn dựa trên khả năng chịu rủi ro và thời gian đầu tư. Ý tưởng là cổ phiếu có biến động lớn hơn nhưng có lợi nhuận cao hơn trong dài hạn, trong khi trái phiếu ổn định hơn nhưng có lợi nhuận thấp hơn. Khi bạn già đi, bạn muốn giảm sự phụ thuộc vào cổ phiếu và tăng sự phụ thuộc vào trái phiếu để bảo tồn vốn và giảm biến động. Tuy nhiên, một số người có thể sử dụng số 120 thay vì 100 để tính toán kỳ vọng tuổi thọ dài hơn và lợi suất trái phiếu thấp hơn.
12. Thị trường chứng khoán có lợi nhuận trung bình dài hạn là 10%.
Con số 10% dựa trên hiệu suất lịch sử của chỉ số S&P 500, là một tiêu chuẩn đo lường cho thị trường chứng khoán Mỹ. Tuy nhiên, con số này không tính đến lạm phát, gây giảm giá trị mua sắm của tiền của bạn theo thời gian. Để có một ước tính trung thực hơn về lợi nhuận tương lai của bạn, bạn cần điều chỉnh cho lạm phát, trung bình khoảng 2-3% mỗi năm. Do đó, sử dụng 6-8% là lợi suất kỳ vọng của bạn là cẩn trọng và thực tế hơn.
13. Quy tắc 72 cho bạn biết khoản đầu tư của bạn sẽ tăng gấp đôi trong bao lâu.
Quy tắc 72 là một cách nhanh chóng và dễ dàng để ước tính mất bao lâu để một khoản đầu tư tăng trưởng với một mức lãi suất nhất định. Tất cả những gì bạn cần làm là chia 72 cho lãi suất (được biểu thị bằng phần trăm) và bạn sẽ có được số năm cần thiết để số tiền của bạn tăng gấp đôi. Ví dụ, nếu thị trường chứng khoán có lợi suất trung bình là 10%, thì sẽ mất khoảng 7,2 năm để tiền của bạn tăng gấp đôi (72/10 = 7,2). Qui luật này hoạt động tốt nhất với lãi suất nằm trong khoảng từ 6% đến 12%.
14. Quy tắc 4% cho biết bạn có thể rút ra an toàn 4% số dư đầu tư ban đầu mỗi năm (điều chỉnh cho lạm phát trong các năm tiếp theo) mà không hết tiền.
Quy tắc 4% là một quy tắc phổ biến để lập kế hoạch về hưu. Nó giúp bạn xác định được số tiền bạn có thể rút ra từ danh mục đầu tư của mình mỗi năm mà không làm cạn kiệt quá nhanh. Quy tắc này giả định rằng bạn có một danh mục đầu tư cân bằng gồm cổ phiếu và trái phiếu có thể tạo ra mức lợi suất trung bình ít nhất là 6-8% mỗi năm. Bằng cách chỉ rút ra 4% số dư ban đầu (và điều chỉnh cho lạm phát mỗi năm), bạn có thể mong đợi danh mục đầu tư của mình kéo dài ít nhất 30 năm.
15. Giá trị ròng của bạn nên bằng với tuổi của bạn nhân với Thu nhập trước thuế chia cho 10.
Ví dụ: nếu bạn 35 tuổi và có thu nhập hàng năm là 100.000 đô la, thì giá trị ròng của bạn nên là 350.000 đô la (35 x 100000 / 10).
Quy tắc này cung cấp cho bạn một ước tính đại khái về số lượng tài sản bạn nên tích luỹ vào một độ tuổi nhất định. Nó cũng giúp bạn theo dõi tiến độ và đặt ra mục tiêu thực tế cho tương lai. Tuy nhiên, quy tắc này không hoàn hảo và có thể thay đổi tùy thuộc vào hoàn cảnh của bạn, nhưng nó có thể phục vụ như một tiêu chuẩn hữu ích.
16. Tham gia bảo hiểm nhân thọ có kỳ hạn ít nhất gấp năm lần mức lương Gross của bạn
Bảo hiểm nhân thọ có thời hạn là loại hợp đồng bảo hiểm trả một khoản tiền 1 lần cho người được bảo hiểm nếu người đó chết trong một khoảng thời gian nhất định. Thường thì, loại bảo hiểm này rẻ hơn so với các loại bảo hiểm khác và có thể đảm bảo tài chính cho người thân của bạn trong trường hợp có một thảm kịch bất ngờ xảy ra. Có ít nhất năm lần lương gross của bạn trong bảo hiểm nhân thọ có thời hạn có thể giúp chi trả các chi phí tang lễ, nợ nần, khoản vay thế chấp và chi phí sinh hoạt cho người phụ thuộc của bạn.
17. Trước khi tiêu tiền, hãy đợi 24 giờ và hỏi: tôi vẫn muốn nó không? Nếu vẫn muốn, hãy tiến hành mua. Điều này sẽ giúp bạn tránh nhiều lần mua sắm bốc đồng.
Những lần mua sắm bốc đồng thường được thúc đẩy bởi cảm xúc hơn là lý trí. Chúng có thể dẫn đến chi tiêu quá đà, lộn xộn và hối tiếc. Bằng cách đợi 24 giờ trước khi mua một thứ gì đó, bạn cho mình thời gian để suy nghĩ xem liệu mình thực sự cần nó hay không. Bạn cũng tránh được áp lực từ các chiêu bán hàng, các ưu đãi có hạn và ảnh hưởng từ bạn bè. Thói quen đơn giản này có thể giúp bạn tiết kiệm tiền và đưa ra quyết định tốt hơn.
18. Tiết kiệm cho hưu trí trước, sau đó là giáo dục con cái của bạn.
Hưu trí và giáo dục đều là những mục tiêu quan trọng, nhưng chúng có những ưu tiên khác nhau. Bạn luôn có thể vay tiền để đi học, nhưng bạn không thể vay tiền để nghỉ hưu. Tiết kiệm cho hưu trí trước tiên đảm bảo rằng bạn có đủ tiền để hỗ trợ bản thân khi về già và tránh trở thành gánh nặng cho con cái. Tiết kiệm cho việc học hành của con bạn cho phép bạn tận dụng các tài khoản được ưu đãi về thuế, học bổng, trợ cấp và các khoản vay.
19. Coi trọng thời gian hơn tiền bạc và kinh nghiệm hơn mọi thứ.
Tiền rất quan trọng, nhưng nó không phải là thứ duy nhất quan trọng trong cuộc sống. Thời gian là nguồn tài nguyên hữu hạn mà bạn không bao giờ lấy lại được. Kinh nghiệm là một tài sản vô giá giúp làm phong phú trí tuệ và tâm hồn của bạn. Bằng cách coi trọng thời gian hơn tiền bạc và trải nghiệm hơn mọi thứ, bạn có thể sống một cuộc sống trọn vẹn và ý nghĩa hơn. Bạn có thể dành nhiều thời gian hơn cho những người bạn yêu thương, theo đuổi đam mê của mình, học các kỹ năng mới, du lịch khắp thế giới và tạo ra những kỷ niệm tồn tại mãi mãi.
